保险车险新规（车险合规经营注意的风险点）

车险使用能否暂停？监管重拳出击，违规者将遭严厉处罚

近日召开的中小财险公司工作会议上，银再次对车险市场进行严格监管。据悉，对于未能执行“报行合一”的公司，监管部门将采取严厉的处罚措施。一旦发现有企业存在“报行不一致”的行为，将立即停止该地区相应中支公司车险销售三个月，并对所在地区主要负责人进行追责。若同一公司再次违规，将面临更长时间的省级车险销售暂停，并对省级主要负责人进行追责。这一决策显示出监管部门整顿车险市场的坚定决心。

自今年8月份实施“报行合一”以来，尽管行业手续费自律约定曾短暂维持，但很快就出现一轮又一轮的车险价格战。一些险企纷纷推出“地板价”车险保单，令业内外观感不佳。更令人担忧的是，这种手续费竞争已经从商业车险蔓延到交强险。

业内专家指出，暂停销售车险产品三个月的处罚力度较大，尤其是对于省级分公司而言。这样的处罚可能会直接影响到大型险企每月数千万的保费收入。不仅如此，车险业务被暂停还会对后续业务造成长远影响。

实际上，今年内已经有部分险企因违法违规被保险监管部门责令停止相关车险新业务。还有财险分公司被责令暂停车险新业务，甚至有多家财险公司被责令停止商业车险新业务。与此也有多位财险分公司高管因违规被撤销任职资格。这一系列事件都显示出监管部门整顿市场秩序的决心。

值得一提的是，“报行合一”的执行并非易事，需要强有力的监管措施。银曾多次发文强调“报行合一”的重要性，并要求财险公司严格按照规定执行。这包括报送新车业务费率折扣系数的平均使用情况，以及各渠道面向保险中介机构和个人代理人的手续费的取值范围和使用规则。其中手续费包含多种费用类型，如服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。财险公司的高级管理人员需要对费率方案的制定和执行负责。

回顾过去几年，监管部门不断加强对车险市场的监管力度。通过对费用率变化的监测可以发现，监管层的管控措施在短期内是有效的。实际执行情况仍需要观察监管处罚程度、行业问责机制和各家公司市场份额变化。

在上半年费改推进的背景下，各家保险公司为了抢夺市场份额导致行业费用率上升势头迅猛。在赔付率稳定的情况下，大多数财险公司的车险业务并未实现承保盈利。即使是一些大型险企，其车险的费用率也高于去年同期。这其中主要原因是手续费占保单获取成本净额的比重逐渐上升。加强车险市场监管、推动行业自律显得尤为重要和迫切。

车险使用不能随意暂停，而监管部门也将持续加强监管力度，对于违规者将严厉处罚。业内人士也呼吁车险行业加强自律，共同维护市场秩序，实现可持续发展。深入车险业务手续费率背后的故事

车险业务手续费率一直是财险行业的焦点话题。近期，车险业务整体手续费率飙升至20.8%，商车业务的手续费率更是高达26%。其中，车险业务的手续费率的显著增长更是成为财险公司综合费用率上升的关键因素。

在这样的大背景下，人保、平安、太保和国寿财险四家龙头企业主动担当，联手推出了自律协议。这份协议的初衷是为了规范市场秩序，引导行业健康发展。他们提议参照广西、陕西和青海三个地区的自主定价系数放开模式，主动向银报送其他各地区商业车险手续费上限。这一举措不仅为车险合规经营奠定了基础，也为后续的市场行为监管提供了依据。

自律协议的核心内容是按照行业排名设定各保险公司的商车业务手续费用率上限。行业领军者如人保、平安和太保，遵守更为严格的新车费率不超过25%，旧车费用率不超过20%的规定。而国寿财险则实行旧车21%、新车26%的费用上限规定。对于行业排名靠后的公司，费用约束上限相应放宽。这种差异化的费用率上限设计体现了对龙头企业的信任与激励，同时也照顾到了中小公司的实际情况。

这一自律协议的实施并非一帆风顺。尽管大型保险公司拥有更多的资源和技术优势，但中小公司在市场份额方面仍面临挑战。统计数据显示，在2017年二次费改后，人保和平安等领先公司的车险业务综合费用率明显高于行业平均水平，这将在一定程度上挤压中小公司的市场份额。为了救助这些受影响的中小公司，自律协议还规定大型保险公司将一部分保费划入救助池，进行再保，以稳定市场秩序。

业内专家指出，自律协议的真正落地并持久并不容易。近期频频出现的“地板价”车险保单就是一些险企无视自律协议、触碰监管高压线的表现。这提醒我们，车险费率改革仍在路上，保险监管机构的监管力度将持续增强。

随着车险市场化改革的深入，保险监管部门将更加重视数据真实性监管和偿付能力监管。在此背景下，险企必须增强合规意识，遵循自律协议，以维护良好的市场秩序。监管部门也将在数据真实性、防止给予合同外利益等方面加大整治力度，以净化市场竞争环境。

分析师表示，商车费改下市场恶性竞争的根源在于对保费规模和市场份额的过度追求。随着车险保费的自主系数调整范围不断放开，保险公司的费用空间将进一步被挤压。部分中小险企可能会因费用刚性、品牌效应弱而面临困境。预计未来车险行业将加速出清，竞争业态有望得到改善。

参考国外经验，德国与日本的车险改革成功在于市场充分竞争下公司发挥自身特色，逐步从卖方市场转化为买方市场。展望未来，我国车险三次费改后，市场将逐渐从比拼手续费转向比拼客户服务能力、风险筛查能力、科技实力。这将是车险行业的新机遇，也是新挑战。

车险合规经营的风险点不容忽视，而车险新规的变动也给我们带来了深思。在这个过程中，险企需要发挥自身优势，增强合规意识，以应对市场的变化和挑战。