一、负债规模与结构分析
当我们谈及90后的负债规模与结构时，一系列惊人的数据跃然眼前。据统计，截至2025年，这一代人的人均负债已经攀升至约12-13.4万元之间^[2][7]^。在这庞大的数字背后，隐藏着一种特定的负债结构。
房贷占据了负债总额的约三分之一，成为90后面临的一大财务压力。除此之外，车贷、消费贷及网贷也是他们负债的主要来源^[2]^。值得注意的是，他们的负债收入比已经达到了惊人的18.5倍，意味着他们平均负债金额是月均收入的近两倍^[1][2]^。
信贷产品已经融入90后的日常生活。数据显示，高达86.6%的90后使用信贷产品，近半数人甚至没有任何存款^[2]^。更令人担忧的是，信用卡逾期总额已经超过了797亿元^[1][6]^，部分年轻人为了维持周转，甚至不得不采用“以贷养贷”的方式^[2]^。
二、负债成因与影响因素
90后的负债现象并非偶然，其背后有着复杂的成因和影响因素。互联网金融平台（如花呗、借呗）及信用卡的普及，使得消费与支付之间的界限变得模糊，加剧了年轻人的超前消费倾向^[2][8]^。消费主义文化的盛行，不断鼓吹“精致生活”的理念，使得许多年轻人为了追求这种生活方式而选择借贷，甚至为此维持一种“伪中产”的形象^[2]^。
地域和群体差异也是导致90后负债不同的重要原因。一线城市的年轻人由于高房价，负债率更高。例如，北京、上海的平均房贷负债就达到了80万元以上^[2]^。而在二三线城市，消费贷和网贷则更为普遍^[3]^。一些极端案例更是让人触目惊心，如某武汉研究生因陷入网贷泥潭而自杀，其通过多个借贷APP拆东墙补西墙的困境，反映了问题的严重性^[2]^。
三、负债群体的分化与应对策略
面对沉重的债务压力，90后群体出现了明显的分化。一方面，有5%的90后存款超过50万元，部分95后通过保险赔付或高收入实现了短期财富积累^[5]^。另一方面，许多年轻人正在积极寻求自救。在豆瓣“负债者联盟”等社群中，他们通过记账、技能提升、调整消费圈层等方式试图摆脱债务困境^[2][4]^。
90后的高负债现象是消费升级、金融杠杆与社会转型多重因素交织的产物。在资本力量与社会压力的双重作用下，这一代人正面临着前所未有的财务挑战。如何平衡消费与储蓄、如何合理规划财务未来，已经成为他们必须面对的重要课题。
