招商银行预借现金的利息计算及银行消费贷产品全面解读（系列三）
随着年末的到来，银行的信贷额度逐渐紧张。个人消费贷款因额度较低，目前尚未出现大规模的额度限制情况。部分银行的消费信贷产品由于逾期率过高，现在审核极为严格，只有资质极好的客户才能顺利获批。
一、银行消费贷产品细分化与场景分期产品的
2020年第三季度，抵押贷款产品数量有所下降，而无抵押经营贷产品数量持续上涨。银行消费贷产品呈现出更加细分化的趋势，除各银行今年一直主推的核心互联网信贷产品外，产品在客群和场景上都有所延伸。招商银行推出的闪电贷已经将客群细分至高校毕业生、车主、国税缴纳用户等。各银行App上线了场景类产品，如装修贷、旅游贷、教育培训贷等。
目前银行在场景耕耘上尚未有独特之处，除了传统的车贷和房贷，装修贷是银行愿意主推的场景之一。其他如旅游、教育、3C等B端场景风险不好把控，银行多采取助贷模式进行合作。尤其是教育场景，因培训机构暴雷事件频发，银行介入较少。中小银行及农商行在做场景时，多采用助贷模式，且多数是现金贷，不限定于某类场景。
二、消费贷利率持续下滑
第三季度，银行贷款产品的利率也持续下跌。融360大数据研究院对13家国有行及股份行贷款产品的监测数据显示，银行线上消费贷产品的平均利率从二季度末的5.62%降至三季度末的5.10%。部分银行如招商银行、民生银行等通过发放利率优惠券等方式，实际可贷利率降至5%以下。
绝大多数银行尤其是全国性大行的消费信贷产品利率多在8%以下，今年更低可申请到4%左右的产品比比皆是。银行在争夺优质客户的也有部分银行推出了利率较高的消费信贷产品，如平安银行的主推产品“新一贷”，年利率为10.8%-15.36%。其他银行也有针对次级客户选择的贷款种类。部分银行的消费信贷产品利率设置了其他附加条件。
银行的消费贷产品正在不断创新和细分，以满足不同客户的需求。随着利率的持续下滑，客户可以享受到更优惠的贷款利率。在选择贷款产品时，客户仍需谨慎选择，了解产品的利率、期限、附加条件等信息，以免产生不必要的麻烦。银行也需要加强风险管理，降低逾期率，确保贷款产品的良性发展。银行消费贷新模式：助贷、联合放贷与特定场景合作成新常态
今年以来，银行在消费贷款领域不断创新，助贷、联合放贷以及与特定场景和流量机构合作推出的贷款产品成为新的常态。进入三季度，银行角色逐渐转变，从单纯的资金提供方向资产（流量）方延伸，这种趋势在多个银行的App中已可见端倪。
浏览银行App的贷款产品列表，你会发现里面出现了不少第三方贷款产品。这些第三方不仅仅是关联企业，如消费金融公司或旗下的互联网金融平台，还包括小额贷款公司和信托公司。这些合作产品的利率大多在10%-15%之间，反映了银行正面对一批信用资质相对次级的客户。尽管这部分业务对多数银行而言仍显审慎，但它们仍愿意通过上线合规平台的合规贷款产品进行小范围测试，未来或将推出更多针对这一客户群体的自营产品。
以民生银行近期主推的“助粒贷”为例，这款贷款产品的利率超过10%。但值得注意的是，它并非民生银行的自营产品，而是针对民生银行信用卡用户推出的，用户只能在民生电商旗下的互联网金融平台“民生易贷”上申请。除了“助粒贷”，民生易贷App还针对不同群体，如银行员工、保险代理人和房产月供人员，推出了专门的贷款产品，利率同样在10%以上。
在贷款额度方面，近期一些银行的线上贷款额度有所降低，低于线下可获得的额度。例如，农行的网捷贷将线上额度降低到20万，如需更高额度则需要通过线下申请。而对于优质客户群，一些产品的额度可以达到50万、100万。
三、渠道多样化：电销渠道依然热门，产品渠道不同利率存差异
消费信贷产品的推广离不开渠道的选择。当下，虽然官方App、微信公众号和小程序是推广的主渠道，但银行并未放弃传统的电销渠道。招行、平安、广发、浦发等股份行以及南京银行、江苏银行等城商行都常见使用专业第三方贷款中介进行推广。
从不同渠道来看，银行的信贷产品在产品名称和利率水平上存在差异。以招商银行为例，其App和招贷APP都推广闪电贷，但利率优惠不尽相同。招商银行APP上通过优惠券可能享受到更低的利率，吸引存量客户；而招贷App则更多地面向有刚性贷款需求的用户。
银行的线上零售贷款产品正朝着“品牌”化发展，倾向于将单个产品延伸为一个系列。如建行快贷、招行闪电贷和中信信秒贷等，这些最初是线上消费贷产品的名称，现在已经演变为整个银行线上信贷产品系列的统称。这反映了银行对零售贷款产品线上化的重视，预计未来将推出更多针对不同场景和细分客户群体的贷款产品。
由融360大数据研究院提供。
关于贷款3万、利率9.2%、分期36期每月还款金额的计算，具体每月还款金额取决于贷款的具体条款和条件。可以通过在线金融工具或贷款计算器来得出大致的每月还款金额。在考虑贷款时，请确保了解所有相关的费用、利率和条款，以便做出明智的决策。
