个人房贷规模大幅缩水

透视个人房贷市场现状：规模下降背后的深层驱动因素及应对策略

一、现状与数据表现

近期，个人房贷市场呈现整体规模下降的趋势。数据显示，截至2023年末，个人房贷余额为38.17万亿元，同比下降了1.6%。而到了2024年二季度末，这一数字进一步降至37.79万亿元，同比降幅扩大至2.1%。A股上市银行的个人房贷余额在上半年减少了3190.63亿元，其中六大国有银行的减少额度占到了高达77%。

国有大行的收缩尤为明显。在短短几年间，五大行的房贷余额合计减少了超过5000亿元，其中农业银行的降幅最为显著。邮储银行却逆势增长，其房贷余额不仅实现了增长，还在上半年继续增加了数百亿元。

二、核心驱动因素

房地产市场调整成为推动个人房贷市场变化的关键因素之一。目前，商品房待售面积高达数亿平方米，二手房市场同样面临巨大压力。部分城市的房价已经较峰值时期腰斩，利率下行与房价下跌形成的“死亡螺旋”，加剧了资产缩水的风险。“提前还贷潮”的持续也对市场产生了深远影响。银行面临着巨大的压力与挑战。

三、银行应对策略透视

面对市场变化，银行也在积极寻求应对策略。业务结构转型是其中的重要手段之一。国有大行开始加大消费贷、经营贷的投放力度，试图通过业务的多元化降低对房贷的依赖。邮储银行则通过深耕二手房市场、强化中介合作来实现差异化增长。风险管控升级同样受到重视。银行正在强化抵押物价值管理，调整存量利率以缓解提前还贷的压力。

四、潜在风险警示不容忽视

市场仍然存在着许多潜在风险。六大国有行中多家银行的房贷不良率上升，法拍房数量也在增长。持有多套房产的家庭面临着资产缩水的风险，部分家庭的净资产已经显著蒸发。这些风险警示我们，房地产市场的周期调整、居民债务结构的优化以及银行风险防控之间的博弈仍在继续。我们需要持续关注政策调控与市场自发调节的动态平衡，以应对可能出现的风险和挑战。

个人房贷市场的变化是多重因素共同作用的结果。在面临挑战的银行正在积极寻求应对策略，但仍需谨慎行事，避免潜在风险的发生。