交强险投保多长时间生效（交强险次日零时生效条款）

关于交强险生效时间及其“次日零时生效”条款的

保险人单方设定的交强险“次日零时起保”条款，实际上是将保险的生效时间推迟，这并不是投保人的真实意愿。这一条款加重了投保人的责任，排除了投保人在缴纳保费与格式条款起保之间的时间段内可能获得的期待利益，它应被视为一种无效的格式条款。

在我国的《民法典》中，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。对于采用格式条款订立合同的双方，提供格式条款的一方需要遵循公平原则来确定当事人之间的权利和义务。如果提供格式条款的一方没有履行提示或说明义务，导致对方没有注意到或理解与其有重大利害关系的条款，那么对方可以主张该条款不成为合同的一部分。

一、从格式条款的角度来看“次日零时生效”条款的效力

尽管交强险保险合同的“次日零时起保”保险期间约定采取的是“单一订”的定约方式，但因其具有“预先约定”和“重复使用”的特征，实质上是一种格式条款。格式合同的本意是为了节省合同双方的时间和精力，促使合同尽快达成，节约社会成本。但在实践中，很多格式条款被合同提供方用来规避风险、减轻自身责任。

在交强险合同中，投保人为其机动车投保交强险是法律规定的义务。但保险合同的条款、内容以及生效时间都是由保险人提供和制定的，投保人往往没有机会对这些条款进行协商或修改。如果投保人可以在投保单上特别约定保险期间的起止生效时间，那么这一条款则不再适用格式条款的规定。现实中投保单的特别约定栏里并没有关于保险期间起止生效时间的特别约定，保险人也不能证明他们已对投保人进行了明确的说明或告知。交强险保单中显示的起始时间通常是预先拟制的格式条款。

根据我国的《民法典》，保险人在交强险保险单上的“次日零时生效”约定显然对投保人不公平。这种条款属于格式合同中加重投保人责任、排除投保人特定时间段可能获得的权益的条款，因此该格式条款无效。

二、交强险合同中的“次日零时生效”条款属于拖延承保

投保义务人按照法律规定投保交强险，同时也是转移风险的需要。“次日零时生效”的保险条款可能导致被保险车辆不能及时得到保障，保险公司可能因此延迟履行保障义务。该条款实质上属于拖延承保的一种形式。

为了充分保障投保人和被害人的权益，杜绝这一现象，中国保险监督管理委员会在2009年下发了相关通知，指导保险公司采取适当方式取代“次日零时生效”条款。无论采取何种方式，其核心目的都是为了确保被保险车辆始终处于保险期间，任何时间发生的交通事故都能获得保险赔偿。如果在交强险合同中再出现“次日零时生效”条款，依法应当认定为法律禁止的拖延承保情形。

“次日零时生效”条款并非投保人的真实意愿，而是保险人单方面的设定。该条款加重了投保人的责任并排除了其特定时间段的权益，应被视为无效的格式条款。该条款也属于拖延承保的一种形式，任何在交强险合同中再次出现该条款的行为，都应被认定为法律禁止的拖延承保情形。第四百九十七条特定情境下的格式条款无效情形

针对格式条款，存在一系列无效情形。若条款含有本法一编第六章第三节及第五百零六条所规定的无效情形，则相应条款无效。如果格式条款的提供方利用其优势地位，不合理地免除或减轻自身责任、加重对方责任或限制对方主要权利，这样的条款也将被视为无效。若提供方通过格式条款排除对方的主要权利，同样会导致条款无效。

《中华人民共和国保险法》（2015年修正版）对于保险合同中的格式条款做出了明确规定。当使用保险人提供的格式条款订立保险合保险人应当向投保人提供包含格式条款的投保单，并详细解释合同内容。对于保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在投保单、保险单或其他保险凭证上必须做出足以引起投保人注意的提示，并以书面或口头形式明确说明。如果保险人未履行这些提示和明确说明义务，相关条款将不产生效力。

《更高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》（2020年修正版）进一步明确了保险合同中的格式条款问题。保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或给付等，若这些条款免除或减轻了保险人的责任，可以视为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。

中国保险监督管理委员会关于加强机动车交强险承保工作管理的通知

自交强险实施以来，对于保障道路交通受害人的权益起到了重要作用。由于保单中规定的保险期间自次日零时生效，导致部分投保人在保单未正式生效前的时间无法得到保障。为改善这一状况，维护被保险人的利益，中国保险监督管理委员会发出通知。各中资财产保险公司可以采取以下措施：一是在保单“特别约定”栏中注明或加盖“即时生效”等字样，使保单立即生效；二是通过系统支持，在保单中打印具体的保险期间起止时点，覆盖原“保险期间自某年某月某日零时起”的字样。

各公司需严格遵循《机动车交通事故责任强制保险条例》的规定，不得拒绝或延迟承保。通过明确保险期间的起止时点，以更好地保障被保险人的利益。中国保险监督管理委员会于二○○九年三月二十五日发出此通知。

关于交强险的次日零时生效条款与临时生效条款的法律效力，需根据具体情境和法律规定进行判断。投保人在购买交强险后，应仔细阅读保单条款，了解自己的权益和保障范围。保险公司也有义务明确解释和说明相关条款，确保投保人的权益得到充分保障。